●小小嘉準備要花錢啦！
為了一年一訓，上禮拜我報名了國民年金與勞保年金的課程，時間是今、明二日。一大早風塵樸樸的搭首都客運，從宜蘭到台北市政府站，搭捷運轉啊轉，從台北火車站轉到終點站淡水，耗時二個鐘頭，還沒上到課都快累翻了！
幸好，今天天氣超好，看著淡水的風景，心情跟著好了起來！
進入正題，國民年金將於97.10.1正式實施，25歲以上65歲以下者，本國人士，除了軍公教人員外，沒有勞保者，勞保局都將寄發帳單給你，你準備好小朋友了嗎？以下以一般情況做個簡單介紹
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1.你要繳多少錢
基本上，剛開始每個月都要繳674元（6.5%），費率每二年調升0.5%，最高每個月會繳到1244元（12%）
以第一年為例：17280 x 6.5% x 60% = 674元
（四捨五入，政府幫我們出40%，所以我們要負擔60%，6.5%隨年資增加而變動，至於17280是目前勞工最低月投保薪資，會不會調還要看年物價通膨率會不會超過5%，希望不會...= =）
2.什麼時候開始領啊？
65歲。
3.到時候可以領多少？
神保祐你，每年工作超順利，連續繳了30年都沒有中斷，用下面二公式計算，「取其大」
17280 x 0.65% x 年資 + 3000 （A方案：3000起跳型）
17280 x 1.3% x 年資 （B方案：少了3000型）
算一下，等你快走不動時，而且頭腦也沒有問題，那麼恭喜你，每個月竟然可以領到6739元喔！（泣~）
A方案：6369元 B方案：6739元
4.不想繳可以嗎？
二十五歲以上，單身，可以，賭爛不想繳也沒關係，大不了就是65歲沒錢可以領嘛！不過，你最好都不要給我結婚（怨念~）因為配偶如果不繳（或沒錢繳），你 就得幫她（他）繳，不然，很簡單，你等著被罰錢吧！感謝政府德政~（泣）（真的二個人都沒錢繳，還可以申請分期或延期啦！不過感覺好像白老鼠跑著轉不停的 輪子一樣，永遠停不下來的惡夢啊！）
單身萬歲~
5.阿公阿嬤，你們出運了啦！照過來喔！
孫：「65歲可以開始領國民年金了喔，阿公你幾歲了了啊？」
公：「64」
孫（驚）：「那不就只要繳一年的保費就可以開始領？」
公（...我本來都不用繳就有3000可以領）
孫（...我可以活到65歲嗎？）
註：快要65歲的阿公阿嬤請注意，千萬別在最後一年欠繳保費啊！別以為65歲到期就一定有得領，65歲前一年欠保費是不接受補繳的喔，別跟政府賭氣不想繳，到時候一個月3000元飛了！
6.領過一次金，有田有加農保的出運啦！
一次金也領過了，若還有農保身份（87年11月1日前就投保者），一個月只要繳78元，65歲開始每月可領6000元！這真是太超過了~
（有錯歡迎留言更正！）
目前分類：●保險 (4)
- Sep 22 Mon 2008 20:18
[保險]國民年金與勞保年金Day01
- Sep 11 Thu 2008 19:52
關於「失能」的定義
關於失能的定義，客戶今日剛好問到，我當下沒辦法想出比較好的解釋，因此把「失能」當作功能，回家查詢一下。
以下截錄自國泰豁免附約的條款，關於「失能」一詞的定義解釋
本附約所稱「失能」，係指被保險人於本附約有效期間內，因疾病或遭受意外傷害事故，經醫院診斷傷病後，依診斷書判斷為喪失一切工作能力，而無法經由工作以獲取收入者。
很明顯的，在這裡，醫院診斷書是判定的重要依據，那也就表示，醫師的主觀認定，決定了客戶是否能夠獲得理賠的要件？
那麼這中間就存在一些疑義了？茲列舉如下：
- 負責診斷的醫師是根據那些條件來判定該患者失能的呢？
- 保險公司是不是應該要在條款上做更清楚的解釋呢？
- 喪失「一切工作能力」，簡單說，任何工作都無法執行，這種條件是否過於嚴苛？（也太過模糊？）。再者，不同的工作，如公務員與水泥工比較起來，是否喪失工作能力的界定範圍又不一樣了，於其如此，保單條款就應該做更詳細的條件闡述。（可見綠角財經部落格-失能險一文）
- 是否有等待期呢？（發生失能狀況後，經診斷確定後，經過的時間。通常保險公司會在等待期過後，才給予理賠！）
失能險在國內較不受重視的原因，應該和它的定義有很大的關係，否則以它的功能性來看，若是有合理的保費費率與良好的商品架構，對保戶是是相當不錯的選擇。
（待蒐集到多一點資料，會再補充上來！）
- Sep 08 Mon 2008 19:58
[保險]醫療險的期限
以前的臺灣人買保險，大多是為了儲蓄，因此保費大都不少，也搭著經濟爆炸性成長的順風車，許多舊客戶投保這類高預定利率的保單，保額都不低，但隨著通貨澎漲，再來對照總繳保費以及能領到的錢，幾乎每位客戶都深深的感受到，錢真的變薄了。
近幾年保險商品主流，從生死合險走到了醫療險，隨著癌症（惡性腫瘤）以及諸多文明病的出現，大家對於醫療住院這個保險區塊，愈來愈重視，畢竟，生病住院，帶來的麻煩可不少，像是醫療費用的支出、無法工作的損失、影響親人的工作等……，除了身體、心理的影響，就屬支出這塊最讓人頭痛，因此這幾年醫療險一躍成為了最受矚目的保險商品，但是很多人都不曉得，醫療險若以功能、期限來區分，又可區分出許多單一險種，相當複雜，本文就先從醫療險的期限來討論。
以期限區分，醫療險可分為「終身醫療險」與「定期醫療險」，簡單說，前者的保障期限是終身的（99歲），而後者最多僅能保障至75歲，且其二者繳費方式也有不同，終身醫療險通常在一定年期內（如20年期、15年期、10年期），把保費繳納完畢，就可以享有終身保障，但是定期醫療險每年都必須繳納；再者，終身醫療險的費率，是平準式的，每年保費都一樣，不會像定期醫療險的保費，隨著年齡而調整。
當然，羊毛出在羊身上，二者的保障內容，也是有所差異的：
●住院日額1000元．終身醫療險與定期醫療險的比較表。
（以國泰人壽的安心保及全心定期醫療險為例）
由上表可見，終身醫療最大的優勢在於「平準保費、保障期間高（99歲）、多了急診及緊急醫療這二樣理賠」，而定期醫療險的優勢在於「手術給付範圍大且額度高、理賠無上限」。
消費者最在意的，除了保障內容外，就是保費支出，這二者必須取得一個平衡，才算是好的保險理財規畫。
以上述表格為例，終身醫療與定期醫療的保費支出情形分別如下：
30歲，男性，住院日額1000元為例。
年繳保費 總繳保費
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終身醫療 11,710元（20年期） 234,200元
定期醫療 3451元（30歲） 340,764元（至75歲止）
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以年繳保費來看，終身醫療每一年的保費都一樣，但定期醫療險保費，會隨著年齡增加而調升，且最多只能續保至75歲，因此在保費支出上看來，終身醫療似乎較為有利，不過我的觀點是，若是保費支出無難點，這二者可彈性搭配投保，不必偏廢一方。
終身醫療在規畫時，有繳費年期可供選擇，經濟情況允許的話，且不同年期總繳保費差距不大時，我會建議以短年期為優先，主要原因是：「繳費期間內，若家中有意外、經濟負擔加重、失業、重病不起等情況發生時，那麼保費繳納出問題時，該怎麼辦呢？」。有人說幫終身醫療加個豁免險就可以啦！當然，豁免有其功能性，但並非以上全部情況都可以保障到，因此在自己有能力時，提早把醫療險準備起來，不但保費便宜，保障期間也長，生活也較不須煩惱。
定期醫療險方面，不是保愈多就愈好，應該衡量自己的經濟能力，夠用就好。
希望各位都有屬於自己的醫療方案保障，生活、工作免擔憂。
- Jul 22 Tue 2008 22:51
[保險]最理想的保險組合？
沒有。我想有二個原因：
1.因應時代不同，需求也不同，保險商品必定會推陳出新！
2.每個客戶的經濟能力是會變動的，因此已保的保險商品，在往後通常會因需求而有所變動。
理想的保險組合，應該要在經濟能力與需求之間做個平衡。投保商業保險，最基礎的要求便是，不能讓保險費的支出影響到往後的生活品質！為何會這樣說呢？一張壽險保單的繳費期通常都在15~20年之譜，誰都沒辦法保證在這段期間，不會有入不敷出的時候，因此，理想的保險組合，也要考量到保費的支出。以前因為預定利率高，許多終身壽險不但滿期有雙倍保障，到期還可以領回一筆滿期金，但是，能夠繳到期滿、不曾保單貸款、辦理繳清的人，又有幾個呢？
以保障的險種來看，現在的觀念，剛開始不外乎是先從下面幾個險種來做組合！
- 終身壽險（重大疾病、全殘）
- 定期醫療險（日額型、實支實付）
- 意外險（意外死亡/殘廢、意外住院、意外實支實付）
- 終身防癌險
- 終身醫療險（帳戶型、倍數型）
- 定期保險
但也要考量到，終身壽險及終身防癌險、醫療險的保費是平準化的（固定年期，每年保險相同，繳滿終身有保障），在年輕時有餘力時，可先準備老年退休可能面臨的醫療支出（風險），相對保費也較少。
整體說來，還是要記得考量長期支出能力及需求，再來決定自己的保險組合，並定時檢視自己的保險內容，依年齡、能力來增減必要或不必要的保險，如此的保險組合，應也接近理想了吧。
