理財嘉

投資型保單至九十五年為止，所收保費已佔全保費收入的50%，成長進度非常的快。

雖然投資型保單本身具有低保費、高保障的特色，但實際上許多人都把它當作投資、節稅的工具來使用，也因此保額通常設的非常低，以達到投資者本身所要的效果，但十月一日後，投資型保單將會受限於最低比率，為什麼呢？

金管會的說法是：「為了確保投資型人壽保險具有一定之保險成份比重，並建立與其它金融商品之市場區隔…」

也因此，金管會對投資型保單（不包含投資型年金保險）設了最低比率這個規則。

最低比率的公式如下：

最低比率＝ 死亡給付 ÷ 保單帳戶價值 × 100％

0~40歲，最低比率要高於130%
41~70歲，最低比率要高於115%
71歲後，最低比率要高於101%

最低比率的影響，對死亡給付定義不一樣的投資型保單，影響力也大不相同。

投資型保單的死亡給付大致可分為下列二種：

1．死亡給付 = 保額 + 保單帳戶價值
2．死亡給付 = 保額、保單帳戶價值二者取其大者

一旦有最低比率限制，要利用「 超低保額，超高保單帳戶價值」這一點來投資或節稅，保額被強迫加高，危險保費自然跟著增加，幸好金管會定的比率不高，否則對於即將退休的人來說，又會失去一項節稅的工具囉！

對年輕人來說，投資型保單的保費算是「俗擱大碗」，若是初出社會，還沒有基本保障的新鮮人，同時又有理財的需求，或許可以考慮保一張投資型保單！

用月繳的方式，保費和年繳是一樣的，每月花二、三千元，就可以買到一個節稅工具、投資帳戶、加上高保障，固定次數的基金轉換與贖回次數，比較起來，要長期投資的話，投資型保單絕對划得來！