理財嘉

理財專題．如何算出合理保費



很多人都知道保險很好，這表示大家的風險意識都逐漸提高了，也知道遭逢意外或疾病時，若是能有一筆保險金來，便能夠渡過沒有收入的時期，但很多人遲遲沒有買保險，為什麼呢？

保險的運作機制基本上是採大數法則，由眾人參與，每人都提撥一筆保險費，當有人需要時，這筆錢就能適時發揮作用！但保險費的支出，對大多數人來說，仍舊難以接受，因為保險商品，看不到，也無法試用，它是一種責任的展現、對未來的規畫，因此，若是無法了解保險的好處，要叫一個人每年持續付保費，是很難的。

再來，很多人常常不曉得，「每年繳多少保險費，對自己來說是適當的？」

最簡單的方法是採用「雙十定率」。

雙十定率 - 保險金額佔家庭年收入10倍，總保費佔家庭年收入10%

所以，人生在不同的階段，所要支出的保險費用與應該要有的保障，都應該定時檢視並做調整，而且，不同的年齡所適合的保險商品也不同，將需求與收入做適當的比例調整，才是購買保險應有的正確態度。除此之外，我認為雙十定率適用的年齡應該要界於20~55歲，並適情況作調整。

新鮮人族群，年收入30萬，每年的保費支出合理範圍應該要在3萬元以內，而身故保障至少要300萬以上。
中青壯年族群，年收入60萬，每年的保費支出合理範圍應該要在6萬元以內，視家庭成員以及貸款支出壓力，身故保障至少要600萬以上。

至於即將退休與已退休族群，頂客族（不生小孩的夫妻），單親家庭，雙十定律僅供參考，實際上的數字應該要視個人所得與需求來做調整，由於屬性不同，所適合的保險商品其實也有分別，而且理財與保險是同行並進的，在儲存退休金的同時，也應適時調整保障，不要讓保費造成家庭的負擔，快樂的過生活，才是我們要理財的目的不是嗎？

一週市場分析

美國：Fed基準利率維持在5.25%，次級房貸風暴也獲得良好抑制。
歐洲：歐元利率調升，雖歐區三大股市下跌，但幅度不升，歐洲未來一年仍持續看好。
亞太：中國成長速度過快，中共很可能再次祭出宏觀調控，短期走會會有影響，但長期來看，中國適度的降溫可讓亞洲經濟不致產生泡沬化，引起風暴，日本、韓國對中出口比率高，連動性也最高，短期也應注意！
拉丁美洲：內部需求高，出口強勁，美國不升息，對巴西、墨西哥都是利多。

從歷史走勢來看，包括美國、歐洲、中國…有許多市場都創造歷史新高，通常這代表著，你應該要考慮，獲利了結，準備出場了！

重大消息速報

0519．中國新調控啟動，存款準備率、貸款基準利率、一年期定存利率皆上揚（0.25%~0.5%不等），雖然市場對於大陸的宏觀調控已有心理準備，但後續是否會產生連鎖效應，有待觀察！


現象觀察．腳踏車理論

最近大陸掀起一波炒股熱，開戶、玩股票的盛況，跟之前台灣萬點盛況的情形，真是像極了！

美國股市以前有個「擦鞋童理論」，內容是敘述，當你發現，連擦鞋童都在談論股票時，表示股市過熱，就應該是要出脫持股的時候了。而最近大陸股市發燒，很多人都知道，大陸目前最主要的交通工具還是腳踏車，炒股熱造成了一個現象：「全民瘋股市，每天證券公司外面都停滿了腳踏車！」號子裡面擠滿了人，這是否也代表著中國股市未來的走勢呢？

當投資變成投機的時候，投資人都陷入非理性思考的時候，當腳踏車停滿證券公司停車場的時候，當股市總值高於全民存款總和的時候，是不是更應該要居高思危呢？

參考報導、資料連結
參考報導連結．經濟日報．2007.05.19
腳踏車理論．預卜崩盤．2007.05.19