理財嘉

關於失能的定義，客戶今日剛好問到，我當下沒辦法想出比較好的解釋，因此把「失能」當作功能，回家查詢一下。

以下截錄自國泰豁免附約的條款，關於「失能」一詞的定義解釋

          本附約所稱「失能」，係指被保險人於本附約有效期間內，因疾病或遭受意外傷害事故，經醫院診斷傷病後，依診斷書判斷為喪失一切工作能力，而無法經由工作以獲取收入者。

很明顯的，在這裡，醫院診斷書是判定的重要依據，那也就表示，醫師的主觀認定，決定了客戶是否能夠獲得理賠的要件？

那麼這中間就存在一些疑義了？茲列舉如下：

1. 負責診斷的醫師是根據那些條件來判定該患者失能的呢？


2. 保險公司是不是應該要在條款上做更清楚的解釋呢？


3. 喪失「一切工作能力」，簡單說，任何工作都無法執行，這種條件是否過於嚴苛？（也太過模糊？）。再者，不同的工作，如公務員與水泥工比較起來，是否喪失工作能力的界定範圍又不一樣了，於其如此，保單條款就應該做更詳細的條件闡述。（可見綠角財經部落格-失能險一文）


4. 是否有等待期呢？（發生失能狀況後，經診斷確定後，經過的時間。通常保險公司會在等待期過後，才給予理賠！）

失能險在國內較不受重視的原因，應該和它的定義有很大的關係，否則以它的功能性來看，若是有合理的保費費率與良好的商品架構，對保戶是是相當不錯的選擇。

（待蒐集到多一點資料，會再補充上來！）