理財嘉

以前的臺灣人買保險，大多是為了儲蓄，因此保費大都不少，也搭著經濟爆炸性成長的順風車，許多舊客戶投保這類高預定利率的保單，保額都不低，但隨著通貨澎漲，再來對照總繳保費以及能領到的錢，幾乎每位客戶都深深的感受到，錢真的變薄了。

近幾年保險商品主流，從生死合險走到了醫療險，隨著癌症（惡性腫瘤）以及諸多文明病的出現，大家對於醫療住院這個保險區塊，愈來愈重視，畢竟，生病住院，帶來的麻煩可不少，像是醫療費用的支出、無法工作的損失、影響親人的工作等……，除了身體、心理的影響，就屬支出這塊最讓人頭痛，因此這幾年醫療險一躍成為了最受矚目的保險商品，但是很多人都不曉得，醫療險若以功能、期限來區分，又可區分出許多單一險種，相當複雜，本文就先從醫療險的期限來討論。

以期限區分，醫療險可分為「終身醫療險」與「定期醫療險」，簡單說，前者的保障期限是終身的（99歲），而後者最多僅能保障至75歲，且其二者繳費方式也有不同，終身醫療險通常在一定年期內（如20年期、15年期、10年期），把保費繳納完畢，就可以享有終身保障，但是定期醫療險每年都必須繳納；再者，終身醫療險的費率，是平準式的，每年保費都一樣，不會像定期醫療險的保費，隨著年齡而調整。

當然，羊毛出在羊身上，二者的保障內容，也是有所差異的：  

●住院日額1000元．終身醫療險與定期醫療險的比較表。
（以國泰人壽的安心保及全心定期醫療險為例）

  由上表可見，終身醫療最大的優勢在於「平準保費、保障期間高（99歲）、多了急診及緊急醫療這二樣理賠」，而定期醫療險的優勢在於「手術給付範圍大且額度高、理賠無上限」。

消費者最在意的，除了保障內容外，就是保費支出，這二者必須取得一個平衡，才算是好的保險理財規畫。

以上述表格為例，終身醫療與定期醫療的保費支出情形分別如下：

30歲，男性，住院日額1000元為例。

                               年繳保費                             總繳保費
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終身醫療       11,710元（20年期）                234,200元
定期醫療         3451元（30歲）                     340,764元（至75歲止）
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以年繳保費來看，終身醫療每一年的保費都一樣，但定期醫療險保費，會隨著年齡增加而調升，且最多只能續保至75歲，因此在保費支出上看來，終身醫療似乎較為有利，不過我的觀點是，若是保費支出無難點，這二者可彈性搭配投保，不必偏廢一方。

終身醫療在規畫時，有繳費年期可供選擇，經濟情況允許的話，且不同年期總繳保費差距不大時，我會建議以短年期為優先，主要原因是：「繳費期間內，若家中有意外、經濟負擔加重、失業、重病不起等情況發生時，那麼保費繳納出問題時，該怎麼辦呢？」。有人說幫終身醫療加個豁免險就可以啦！當然，豁免有其功能性，但並非以上全部情況都可以保障到，因此在自己有能力時，提早把醫療險準備起來，不但保費便宜，保障期間也長，生活也較不須煩惱。

定期醫療險方面，不是保愈多就愈好，應該衡量自己的經濟能力，夠用就好。

希望各位都有屬於自己的醫療方案保障，生活、工作免擔憂。