理財嘉

一般人除了勞保、健保之外，因其保障額度之不足，通常會加保商業保險，如壽險、醫療險、防癌險等，但是，怎樣的保險組合才算值得？要花多少錢才不會浪費？有沒有最理想的保險組合，一張保單簽下去，一輩子都不用再煩惱要加這個，要加那個的！

沒有。我想有二個原因：

1.因應時代不同，需求也不同，保險商品必定會推陳出新！
2.每個客戶的經濟能力是會變動的，因此已保的保險商品，在往後通常會因需求而有所變動。

理想的保險組合，應該要在經濟能力與需求之間做個平衡。投保商業保險，最基礎的要求便是，不能讓保險費的支出影響到往後的生活品質！為何會這樣說呢？一張壽險保單的繳費期通常都在15~20年之譜，誰都沒辦法保證在這段期間，不會有入不敷出的時候，因此，理想的保險組合，也要考量到保費的支出。以前因為預定利率高，許多終身壽險不但滿期有雙倍保障，到期還可以領回一筆滿期金，但是，能夠繳到期滿、不曾保單貸款、辦理繳清的人，又有幾個呢？

以保障的險種來看，現在的觀念，剛開始不外乎是先從下面幾個險種來做組合！

• 終身壽險（重大疾病、全殘）
• 定期醫療險（日額型、實支實付）
• 意外險（意外死亡/殘廢、意外住院、意外實支實付）
• 終身防癌險
• 終身醫療險（帳戶型、倍數型）
• 定期保險

年輕年初投保，又以前三項最為重要，畢竟保險理賠，大多出在醫療及意外這二個範圍。

但也要考量到，終身壽險及終身防癌險、醫療險的保費是平準化的（固定年期，每年保險相同，繳滿終身有保障），在年輕時有餘力時，可先準備老年退休可能面臨的醫療支出（風險），相對保費也較少。

整體說來，還是要記得考量長期支出能力及需求，再來決定自己的保險組合，並定時檢視自己的保險內容，依年齡、能力來增減必要或不必要的保險，如此的保險組合，應也接近理想了吧。