理財嘉

●攝於梵諦崗．聖彼德教堂前廣場

第一天上課內容為國民年金的簡單架構，以及現行社會保險的新舊制介紹（包含軍、公教、勞保、健保、農保、就業保險），其實有很多法規細節，對需要的人來說，是非常重要的，但因為每個人適用情況不一，所以也沒辦法統一做一個Q&A給大家看（事實上，也需要個人的家庭狀況、所得、投保薪資等資料才有辦法作更詳細的分析）。

勞保年金將於98年1月1日開始實施，很多已經符合請領資格的人（或即將符合），都在考慮到底是要一次領還是改成年金月退。

這個問題，在這一年內，應該會有很多客戶會不時的與我討論。我的老師曾說：「別替客戶下決定。」

先不討論費率及制度，各自的想法可能如下

選一次領的人可能考慮…
1.怕勞保局破產。（重點）
2.我對自己的理財能力有信心，屆時一定會贏過勞保年金
3.還有貸款利息壓力很重
4.如果中共打過來？
5.我快爆肝了，錢快領回來快活

選月退的人可能考慮…
1.不用擔心一次領錢會花光
2.較不會金錢上的壓力
3.不用擔心子女會來挖老本
4.萬一出事才會有「孝順」的子女來照顧
5.年金領十年左右，以後都是多賺的（已領滿一次金的額度）
6.我身體超健康

勞保局破產危機，也是勞保年金會提前實施的原因之一！不過勞保年金新制實施後，勞保基金應該有機會逐年累積，脫離破產的危機，因為就其制度面來看，申請月退者如果沒有活那麼久，勞保局頂多是把你未領完的剩餘一次金退還給你的繼承人（要符合遺屬年金資格，超難！）。而且新制勞保費率會逐年調高，再也不是一成不變，立委諸公再也沒有辦法再把手伸進來亂搞囉！

制度面是設計的蠻嚴謹的，不過，對於七、八年級生來說，55歲離我們還好遠啊！（要繳的錢卻好多啊！）

延伸閱讀
JanusChen專欄：別被簡單的算式影響你的判斷—以「勞保退休金」或「勞保老年年金」為例
http://www.wretch.cc/blog/bonddealer/14364904

按：作者以利息收入的觀點來將一次領與月退作比較。此文的討論串相當值得一看，多聽聽別人的想法也許會有不少收穫！

●小小嘉準備要花錢啦！

為了一年一訓，上禮拜我報名了國民年金與勞保年金的課程，時間是今、明二日。一大早風塵樸樸的搭首都客運，從宜蘭到台北市政府站，搭捷運轉啊轉，從台北火車站轉到終點站淡水，耗時二個鐘頭，還沒上到課都快累翻了！

幸好，今天天氣超好，看著淡水的風景，心情跟著好了起來！

進入正題，國民年金將於97.10.1正式實施，25歲以上65歲以下者，本國人士，除了軍公教人員外，沒有勞保者，勞保局都將寄發帳單給你，你準備好小朋友了嗎？以下以一般情況做個簡單介紹
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1.你要繳多少錢
基本上，剛開始每個月都要繳674元（6.5%），費率每二年調升0.5%，最高每個月會繳到1244元（12%）

以第一年為例：17280 x 6.5% x 60% = 674元
（四捨五入，政府幫我們出40%，所以我們要負擔60%，6.5%隨年資增加而變動，至於17280是目前勞工最低月投保薪資，會不會調還要看年物價通膨率會不會超過5%，希望不會...=  =）

2.什麼時候開始領啊？

65歲。

3.到時候可以領多少？

神保祐你，每年工作超順利，連續繳了30年都沒有中斷，用下面二公式計算，「取其大」

17280 x 0.65% x 年資 + 3000   （A方案：3000起跳型）
17280 x 1.3% x 年資                （B方案：少了3000型）

算一下，等你快走不動時，而且頭腦也沒有問題，那麼恭喜你，每個月竟然可以領到6739元喔！（泣~）

A方案：6369元   B方案：6739元

4.不想繳可以嗎？

二十五歲以上，單身，可以，賭爛不想繳也沒關係，大不了就是65歲沒錢可以領嘛！不過，你最好都不要給我結婚（怨念~）因為配偶如果不繳（或沒錢繳），你就得幫她（他）繳，不然，很簡單，你等著被罰錢吧！感謝政府德政~（泣）（真的二個人都沒錢繳，還可以申請分期或延期啦！不過感覺好像白老鼠跑著轉不停的輪子一樣，永遠停不下來的惡夢啊！）

單身萬歲~

5.阿公阿嬤，你們出運了啦！照過來喔！

孫：「65歲可以開始領國民年金了喔，阿公你幾歲了了啊？」
公：「64」
孫（驚）：「那不就只要繳一年的保費就可以開始領？」
公（...我本來都不用繳就有3000可以領）
孫（...我可以活到65歲嗎？）

註：快要65歲的阿公阿嬤請注意，千萬別在最後一年欠繳保費啊！別以為65歲到期就一定有得領，65歲前一年欠保費是不接受補繳的喔，別跟政府賭氣不想繳，到時候一個月3000元飛了！

6.領過一次金，有田有加農保的出運啦！

一次金也領過了，若還有農保身份（87年11月1日前就投保者），一個月只要繳78元，65歲開始每月可領6000元！這真是太超過了~

（有錯歡迎留言更正！）

本文同步發表於錢部落

【2008/10/01轉載聯合報】

【聯合報╱記者李順德／台北報導】 2008.10.01 02:45 am

象徵我國社會安全網「最後一塊拼圖」的國民年金保險制度，今天開辦上路。國民年滿二十五歲未滿六十五歲，未參加軍、公教、勞、農保，且未領取其他社會保險老年給付的四百七十萬人全部納保，我國正式跨入全民有保險的新里程碑。 內政部提醒民眾，國保有關資訊除勞保局編印的文宣外，內政部也有網站可以搜尋。內政部社會保險科長姚惠文則表示，一般民眾參加國保，不須再向勞保局辦理加 保，只要符合資格，勞保局會主動納保，並開「繳款單」給民眾，民眾要記得在十二月底前注意有無收到繳款單，並在九十八年一月底前繳納保費。如果不按時繳納 保險費，將按日加計利息。 內政部表示，繳款單每二個月寄一次，被保險人可利用金融機構或郵局轉帳代繳，或便利商店繳納。 社會司長曾中明表示，國民年金保險制度的推動，前後規畫十四年，原規畫「大國保」，後來做了調整，將未參加其他保險者才納入。因此，這次十月一日推動的國保，是第一階段，下階段將整合所有保險，研議「基礎年金」。 曾中明表示，國民年金保險的開辦，另一項重要意義，是讓多數未在職場的家庭主婦都納入保險，婦女權益獲得保障。 內政部社會保險科長姚惠文表示，十月一日以後加入國保，按時繳費至少享有四大保障，即老年年金、身心障礙年金、遺屬年金與喪葬給付。 內政部表示，一般民眾納入國保，每個月除自付保費六百七十四元，其他保費都由政府補助。每月保費的計算，以基本工資一萬七千二百八十元，乘以費率百分之六點五，共一千一百二十三元，扣除自付保費，政府補助四百四十九元。 內政部強調，民眾有工作時應加保勞保或其他保險，沒工作時應加入國保，不能任意選擇，也不能同時加保。 ●國民年金相關問題，可洽專線：（○二）六六三五○一二三，（○二）二三九七六七八一，或上網http://www.moi.gov.tw/dsa/。

●充滿意外的人生

「買保險幹嘛？我身體超健康，好幾年都去醫院，買保險有夠浪費錢？」

「我覺得保險一點用都沒有，保了那麼多年，繳了那麼多錢，都沒有拿到什麼錢？」

「你們公司理賠超爛的，投保的時候收錢阿莎力，理賠時問東問西的！我覺得你們保險公司都是在吃人吃鐵！」

「從投保開始到現在，都沒有用到。我覺得買保險真的很划不來！」

一年的保險業務員生涯，說實在的，在招攬、服務時，常遇到客戶有上述觀念，這時候，若是沒有理賠經驗，常常會很難答覆客戶，而這陣子，遇到了相當多理賠案例！有些時候覺得，其實理賠，才是保險業務員真正發揮作用的時候。

就我印象較深刻的二個理賠案子跟大家分享：

王先生已屆退休年齡，夫人白天都在工地工作，一年半前，我還沒接到這個服務件時，王先生就已診斷出罹患肺線癌，幸好年輕時有保一單位的雙親型舊防癌保險，所以住院、化療、門診都有保險金可以請領，也因此我每隔一段時間就會打電話給王媽媽，看王爸爸近況如何，順道詢問是否需要送理賠。

剛開始接觸時，王媽媽還有在工地工作，我常在想，都已經六十幾歲了，還要這麼拼，有時候想到就蠻擔心的。前二個月，王爸爸又不慎滑倒，椎間盤又骨折，行動不方便，本來癌症做化療的副作用就使得他身體很不舒服了，現在因意外躺在床上，連翻個身，都痛得要命！

如果沒有疾病住院及防癌險，我想王媽媽光是要煩惱經濟來源就一個頭二個大，更遑論要留在家裡照顧王爸爸！人面對無法確定的未來，老實說，並不會抱持著戒慎恐懼的心情，而是要等到事情發生，生病、意外住院了，無法工作照顧家裡一家大小時，心裡才會真正的有恐懼的感覺！保險的作用便在於此，面對無法預知的未來，預先繳交保費，我認為，保險，是一種負責任的態度與作為。

另一個案子是意外險理賠。林媽媽在二月底時幫他兒子投保了很便宜的意外險（國泰世紀金鑽綜合保險，一年1500，100萬保障，含意外住院/實支實付擇優給付），這份保單老實說對業務來說賺不到什麼錢，但我覺得對剛出社會的人來說很有用。那時候在職域裡，很多大姊普遍對於保險理賠的觀感都很不好，認為理賠不是賠不夠，就是過程太麻煩！結果，三月底，林媽媽就來申請理賠了，他兒子騎機車，天雨路滑不慎摔倒，腳扭到需要定期去中醫推拿，這裡有一個重點，就算是自己騎機車摔倒，也是要叫警察備案，這樣後續理賠就不會有任何爭議！

後續經過二個月的治療，林媽媽匯總了兒子的醫療單據，拿給我申請理賠，理賠金是1603元！在我看來，很不錯了，因為中醫推拿的理賠，有時會有爭議！尤其是在藥材使用的上，常常客戶跟保險公司會因認知上的差異，而覺得理賠金數目有問題。

我認為理賠產生的各種問題，業務員跟客戶都要負責任！在招攬前，業務員是不是有跟客戶說清楚、講明白，客戶本身也不能打馬虎眼，把一切都交給業務員去決定，一點都不想了解保單內容。這樣在理賠時，當然會產生認知上的差異，再者業務員本身對於理賠實務要熟稔，診斷書、收據、理賠申請書等必備理賠文件，要一次搞定，不要東缺一份、西缺一份，多造成客戶的麻煩，公司的理賠金額也要經過核對後，再跟客戶報備，別認為理賠部門是萬能的！

我相信客戶若能有滿意的理賠服務，對於保險就會有好印象，對於保險業務的推廣，絕對是有幫助的。

報稅季節到啦！我這幾天會將報稅的相關資訊內容做個整理，全部都放在這篇文章裡面！

報稅時間
97年5月1日～97年6月2日24時

報稅方式
人工填寫：麻煩，需要排隊，容易錯誤。
網路報稅：金融憑証、自然人憑證（推薦）、二維條碼

自然人憑證報稅完整教學－感謝希熙的雜記

報稅軟體下載
報稅軟體IRX9.01版（點選直接下載）
財政部電子申請繳稅服務
綜所稅結算電子申報繳稅系統－常見問題集

稅金繳納
97年信用卡繳稅總覽－感謝xiaiho整理


☆若對報稅完全沒概念，花99元買一本吧！

前言
由於發現很多格友回應，想了解自己的投保內容，卻不得其門而入，或是不曉得自己的服務人員。其實只要「加入國泰人壽會員」、「通過保單驗證」（請參閱前篇教學【保險】國泰人壽．加入會員及驗證），就能在網頁上，檢視自己所有的投保內容，一目瞭然，非常方便！

以下是簡單的教學流程。

一步一步來Step By Step

在網址列輸入「https://www.cathaylife.com.tw」，進入國泰人壽首頁！







很簡單吧！只要通過認證，登入後，點選保單號碼即可觀看你的投保內容！

若是投資型保單（創世紀變額萬能壽險甲、乙、丙、丁型）（富貴保本商品），則點選後會直接開新視窗，連接至投資理財網，在這邊能看到很多你想要知道的內容。包括「商品名稱、保額、投資績效、投保日期、累積報酬率、平均年報酬率、總繳保費、保單帳戶價值、總提領金額、投資標的」幾乎所有詳細資料這邊都會有，強烈建議使用看看。


若是傳統型保單（壽險、年金險、健康險），除了險別名稱、投保主附約內容、投保日期、繳費年期等基本資料，也能查詢保單貸款額度及利率，紅利也能在這裡查詢得到。

最大的問題，也是最根本的問題。

「什麼是連動債？」

連動債本身是一種衍生性金融商品，客戶拿錢買連動債，主要是投資無息債券，與一般債券不同的是，債券所生之利息，通常會再轉投資其它高財務槓桿的金融商品。其實連動債是相當複雜的金融商品，要購買之前一定要詳細看商品的內容！

各家壽險公司所設計的連動債商品，大多是用外幣計價、而且幾乎都會有保證獲利機制，除此之外，依據連結標的表現，若符合分紅條件，還會有多餘的紅利可以分享！但最吸引投資人的部分還是在保證還本機制這個部分。

依上所述，我直接提出一些觀點。

保證獲利機制有玄機

所謂的保證獲利，指的是該連動債滿期後，客戶能夠拿回一筆滿期金，而這筆滿期金，換算平均年報酬率，大約都有7~8%左右，在低利率時代，這真的蠻吸引人的。儘管如此，是否真的保本，可就不一定了喔！問題就出在沒有算入匯率風險。

保證七年領回，但領回的是外幣，而不是台幣！因此若發生台幣大幅升值的情況下，滿期換回台幣時，是有可能會虧損的！尤其是這陣子推出的商品大都以紐澳幣為主，而這二種幣別的波動又特別的大，觀察看看近幾年匯率波動，就可以知道，外幣連動債並不全然無風險。

有個作法可以參考，滿期時若兌台幣呈虧損狀態，也可以暫時先將錢存進外幣帳戶，做外幣定存，待損益二平或獲利時，再換匯回台幣即可。

提前贖回要注意違約金

每一家的外幣連動債，其贖回機制不儘相同，像國泰富貴保本31期，就有「第一年內解約贖回需要付違約金的機制」，第二年後贖回才沒有違約金的風險，因此，若是投資第二年後，發現投資有獲利（外幣升值），考量自己的風險承受度，也可以考慮提前贖回。

買連動債前，先想一下

• 了解保證獲利多少嗎？
• 提前贖回的約定是什麼，知道嗎？
• 考慮本身風險承受度，適合連動債商品嗎？
• 投資的錢，短期內會不會用到呢？（防止資金被卡死！）

意外險是保險組合裡不可或缺的一個險種！原因在於，我們週遭發生意外的機率實在太高了，而意外險「低保費、高保障」的特性，正好能夠彌補意外這道風險缺口。

那麼，在承保意外險時，常常會被問到，那一家公司的意外險比較便宜？為什麼XX家保險公司賣的比你們便宜許多？

首先要搞清楚的是：「誰在賣意外險？」。答案是「壽險公司」以及「產險公司」都有。意外險在早期在壽險公司才買得到，後來政府也陸續開放產險公司也開始販賣意外險，但這二者又有什麼不同呢？

意外理賠又可簡分為三種情況：

一、死亡或全殘廢
二、因意外受傷，住院治療
三、因意外受傷，無住院，但有花錢治療。

針對以上的理賠狀況，壽險的意外險分別有不同的意外險附約險種可做挑選，但產險的意外險則是把這些理賠範圍統統包在一起了。

「以商品比喻，簡單的說，壽險公司的意外險，你可以單點，但產險公司提供的是組合套餐」

「單看保障內容，最大的差別是在於價格！」

以下是國泰個人意外綜合保險-世紀金鑽專案的內容與方案，供大家參考：



有保過壽險意外險的，可以發現產險的意外組合感覺非常超值，只要年繳1500元，就可以擁有100萬元的意外保障，還含傷害醫療給付以及以及特定意外加倍理賠，若是受傷住院超過九十天，還能獲得特別看護費用，再加上第三人責任險，只能說實在是俗擱大碗！

如果你是個沒什麼錢的負責任的上班族，也需要騎乘機車或常搭乘交通工具，亦或你一年出國個三四次，卻覺得搭飛機會怕怕的，沒保障，那麼我十分推薦國泰產物個人意外綜合保險-世紀金鑽專案！

人生路上，為自己、家人、為她（他）都做好準備，是負責任的表現！

若有意願為自己投保，歡迎在網站上留言、來電、或電子郵件聯絡，我必竭誠為你服務。

有任何問題也歡迎留言討論！關於此商品的常見FAQ，我之後會再一一補充！（2008.02.21）

FAQ．問題集
Q.1：疾病死亡、住院有沒有賠？
答：重點在承保範圍：「被保險人於本契約有效期間內，因遭受意外事故，致其身體蒙受體傷、殘廢或死亡時，依照本契約的約定，給付保險金。」是故，罹患疾病所引起之住院、死亡，不在本險理賠範圍內。這方面要買醫療險，請特別注意！
Q2：有無骨折險理賠？
答：無，俗話說一分錢一分貨！壽險系統之意外險就有包含骨折險，骨折通常住院日數較短，較多時間是回家休養，故保險公司會可骨折部位、程度理賠一筆休養金。但產險系統之綜合意外險並無包含此一理賠範圍，請特別注意！
Q3：發生意外，就醫後，如何申請理賠？
答：注意，要去政府核可之健保診所、醫院就診。就醫後，可用診斷書及收據來請領理賠金，診斷書治療過程最好詳細述明，例如「入出院日期、診療部位（有多處縫合，切記寫明位置）、手術名稱」。
Q4：不同組合，意外受傷的理賠額度都一樣嗎？
答：是的，都一樣喔。

●延伸閱讀
國泰產物個人意外綜合保險-世紀金鑽要保書．職業類別
國泰產物個人意外綜合保險介紹

不管是在國內還是國外旅遊，旅行平安險都是必要的，因為出門在外，會發生什麼事誰也不曉得，比較負責任的作法就是保險（總是要給家裡留個保障），我同時覺得，旅行平安險在保險種類裡，應該算是投資報酬率最高的吧！即使如此，很多人可能還是不曉得，用信用卡刷卡送的平安險，跟直接和保險公司辦的旅平險，保障的期間差異相當大。（詳見下圖）

要投保旅平險，我目前推薦「產險系統的旅平險」，它的優點就是「俗擱大碗」！

和壽險系統比較起來，保障項目多了第三人責任保險與旅遊不便險，且保費便宜。



至於保險額度到底需要多少呢？
愈多愈好！（個人覺得至少1000萬以上）想想看，父母要把一個小孩子從小扶養至大學畢業，所要花費的歲月與金錢該如何計算呢？假使自己不幸在旅遊時身故，那麼我們又有什麼東西可以留給父母或妻兒的呢？

千萬不要只留下遺憾跟一堆債！至少留筆懷念基金給親人用吧！

十二月二十七日更新
國泰人壽首頁又改版了！這次變得簡單許多，需要登入會員，在左方選單第一個「保單及售後服務」點一下，就可以看到帳號密碼輸入欄。

新版認證過程也變得更為方便！原本需要你的「保單號碼」及「轉帳帳戶號碼」才能申請通過驗證，現在更多了提供收費代號的驗證方式，這樣一來認證就更簡單了！那麼，收費代號在那邊找得到呢？最簡單就是直接打電話問你的業務員，再不然就是看你的收據（若你本身保費是由業務員親自收取，會有收據）。

若你已是國壽會員，忘記密碼可至國泰人壽會員登入頁查詢密碼，只要輸入你的身份證字號與出生年月日確認！系統會將密碼函寄至你當時註冊的電子信箱！

如果信箱又忘記呢？那，我想打客服0800-036599會比較快~:P

國泰人壽．加入會員

十月九日更新
最近國泰人壽企業網站改版了，畫面變得更為簡潔、乾淨，不僅如此，公司同時把保單驗證的流程簡化了，同時也有示範畫面，在這裡僅將連結提供給大家參考！若你已經申請加入國泰會員成功，可以順便將驗證程序通過，以後不管是投資型保單的標的變更、轉換（註）或者是保單貸款、保單內容，都可以經由上網查詢及辦理，非常方便！

國泰人壽-首次驗證（新版）

註：投資型保單要做線上標的變更或轉換，需要先申請金融憑證。（目前只開放內部員工）

這一篇文章，是專門寫給國泰有買保險（尤其是投資型商品）的人看的，只要你有買國泰人壽的保單，在國泰人壽的網站上，只要加入會員，並通過保單驗證，之後只要登入就可以查詢保單的價值準備金以及投資狀況，相當的方便喔！



●進入國泰人壽首頁，點選「我的保險」


●選擇「加入會員」


●會員權益約定書，看完點「我同意」


●填寫基本資料，必填的有「姓名、身份證字號、出生年月日、暱稱、密碼、E-mail」，填選完請按「送出」


●記得將帳號及密碼抄下來！


●選擇「會員登入」


●輸入你的身份證字號（帳號）以及你所設定的密碼，按下「確認」


●點選「我的保單」 


●點選右方「開始驗證」按鈕。


●選擇「保戶」，按下一步。


●先輸入「保單號碼」（若有很多張，輸入其中一張即可）→再選擇你繳保費的方式→並填入相關帳號及資料。
保費需要業務員到家裡收費的方式稱為「到府收費」，因此該項需要業務員的收費代號。
輸入完成後，按下一步。


●繼續申請電子單據服務，按下一步。


●同意書，選擇「我同意」


●聯絡資訊無誤，按下「確認」。


●若成功會出現此訊息，按下「確定」


●完成後，若想要看電子單據的相關服務，請看左手邊電子單據功能列。


●以後想要看投資型保單績效或是保單貸款查詢，都可以先至「會員專區」登入後，再到「我的保單」進行查詢！

下一篇．【保險】國泰人壽．查詢保單內容

定期壽險，顧名思義，有別於終身壽險，是一種消耗性的壽險！

它的最大特性有三個：『費率平準化、而且保費便宜、保障多更多』。

什麼是費率平準化？

簡單說，投保定期壽險後，保險年期內，每年所要付的保費都一樣。一般來說，定期壽險的投保年期可以分為10、20、30年，年期愈長，每年的保費也就愈貴，道理很簡單，因為年限拉長，在平準化的費率下，保險公司要負擔的長期風險也提高了。

誰適合購買定期壽險？

定期壽險非常適合想要提高家庭保障的人購買，像是一家之主及社會新鮮人。尤其家中若只有一個人在工作，更需要定期保險來保障死亡風險，使家庭可暫時免於生活困境。社會新鮮人，現在很多都是大學畢業了，父母撫養一個小孩至大學畢業，花的錢保守估計，少說也要五百萬以上吧！

初出社會，若能力足夠，為自己買個500萬的定期壽險，有個萬一，也能保障父母的晚年生活，這其實是一種孝心的展現。

定期壽險的保費為何比投資型保單的危險保費貴？

以25歲的年輕人來說，100萬的定期壽險費，男性保費約3000元，女性保費約1400元。
若買投資型保單，100萬的保障，危險保費（支付保障的費用），男性約1500元，女性約500元。
二者相較之下，保費相差了有二倍至三倍多，為何會這樣呢？

去比較保障內容看看，定期壽險跟投資型保單的理賠項目比較起來，定期壽險完整多了。

投資型保單只有「身故或喪葬費用、完全殘費保險金」或「祝壽金」。

而定期壽險通常會多了「生活照護保險金、期滿更約保證及退還未到期保費」，保障範圍放大，當然保費也就跟著提高囉！

壽險保單的保額究竟要多少才夠呢？

初出社會，保額至少也要是年收入的十倍以上！
成家立業，保額就得估算父母晚年安養金、妻子兒女未來十年內需要的生活費用、房貸支出等，才會足夠。
準備退休，孩子長大後，自己也存了筆錢，家庭壓力頓時減少，保額也可視情況縮小，全力準備退休後的金錢來源及計畫。
退休生活，不想留給子孫太多沒關係，保額可調低，若是退休金足夠，只剩終身壽險的保障亦無不可！但醫療、防癌的計畫一定要有，因為老年後的醫療支出反而是最驚人的，常常會吃掉老本，在做規畫時，不可不慎。

下午回到公司，手機響起，原來是李小姐打來的電話。

李小姐與他的先生都是靠農耕起家的，她是我的服務件（之前由別人招攬，後續由我服務的保戶）之一。

我接到她的電話，原來是有關於理賠的事，她先生因病住院，在昨天剛出院，因此馬上打電話給我，詢問有關住院理賠的事宜。我是第一次遇到理賠的情況，由於住院理賠因原因的不同，理賠內容也大不相同，所以問了一下保戶，「住了幾天？因為什麼原因而住院的？」並當場查她需要準備那些文件。

當她說原因是惡性腫瘤時，我還愣了一下，因為沒想到是惡性腫瘤。

其實我之前只曉得這位客戶有申請過理賠，但原因是查不到的，處理完這件事後，我才發現，人生不就是如此。

據說現在三個人裡面就有一個人會得到癌症，罹癌率之高也讓防癌險的保費愈來愈貴，但這位保戶早在民國八十幾年就保了終身防癌險，因為處理這件事，我同時發現，以前的舊防癌險保費太便宜了！跟現在的防癌險比起來，保費差了十萬八千里~

我想，他們那時候買防癌險，也不會想到說有用到的這一天吧！（誰都不希望會用到…）

保險，真的幫助了他們。

生老病死，對一個菜鳥保險業務員來說，又上了一課。

環保為何也能致富？因為地球只有一個…當大家環保意識程度都提升到一定水準時，環保備受大家重視，頓時間，環境保護成了一門顯學！

國光石化在南部的環評沒辦法通過、電影「不願面對的真相」、近年來開始實施垃圾回收、原物料的高漲、太陽能及LED等節能產業的快速發展、有機蔬果的盛行…，我們可以觀察到的環保議題與動作愈來愈多。像是比爾蓋茲及華倫．巴菲特也都成立了基金會，為人類未來的危機做更深入的研究與處理，環境保護不再只是看得到、吃不到。

我覺得這樣的發展是好的，有人願意花心思、花大錢，願意用各種方法去節能、改善環境，因為這樣子能夠省錢、賺錢，不也是雙贏！

綠能基金從去年就出現，一直是火到不行，前幾天我也和一位朋友討論起來，因為它的漲幅實在太快，可以仔細觀察，其投資的產業主要是太陽能與風力、水力等節能產業，但可以發現的是，似乎每隻綠能基金背後所能投資企業，就是那幾家，像這類單一產業基金的風險在本質上是非常高的，但從長期投資來看，節能產業的確給了每個投資人一個美夢。

一、什麼是投資型保單？

從字面上來看，投資型保單兼具了保險與投資的功能。

為什麼投資型保單會竄起呢？

因為幾年前定存利率還很高時，那時的傳統壽險，預定利率也很高，普遍銷售的都是分紅保單，（因為保險公司收了保費相對可享高利息收入，當然也要給保戶分紅），在那時6%-7%的保單是很常見的，但現在的定存利率很低，只有2%左右，以往賣出去的高利率分紅保單，到了現在對保險公司來說，成了惡夢，因為產生了利差損（6%-2%），現在所賺到的利息無法支付舊保單的分紅，也因此，投資型保單出現了。

保險 + 投資　→　投資型保單

相對於以往的分紅保單，投資型保單是一種「不分紅保單」，它保有壽險的功能，能夠抑制意外、疾病死亡對家庭產生的風險，而它的投資功能，運用得當，也能當作一種長期投資的理財工具。

二、投資型保單的結構？

投資型保單的的結構，也是它的特點之一「分離帳戶」。簡單的說，投資人投資的錢與保險公司帳戶分離，因此即使保險公司倒閉，保戶帳戶內的價值不會受到影響（因為都拿去投資基金，等於變相放在銀行那邊保管，但還是繼續在投資）。

投資帳戶    v.s.     公司帳戶

雖然說保險公司倒閉不會影響到客戶投資帳戶裡的錢，但是原有的保險保障以及基金平台的投資功能，是否會受到影響，那就不一定囉！因此，選擇投資型保單，一樣要選對保險公司，才能無後顧之憂。

三、投資型保單的好處有那些？

低保費、高保障：投資型保單採自然保費費率計算，費率便宜。以25歲的女性為例，300萬的保額不用1500元就能買得到，非常的便宜！若是買定期保險，相同的保額要花上至少二倍的保費（但通常保障會多了生活照護保險金）。對於正值打拼時期的青年來說，光是投資型保單的保障，就非常值得。

有完整的基金平台：適合定期定額、長期投資基金，與銀行買基金的比較容後詳述，若以長期投資的觀點、投資費用來看，投資型保單的確會比較划算！

具資產保全效果：在遺產稅的規畫上，即便2009年實行最低稅負制後，保險保障仍有3000萬元的免稅額，保險在遺產保全上仍有它的優勢存在！

節稅功能：第一、報稅時，每人每年有24000元的保費扣除額。第二、海外投資（海外基金）資本利得免稅。


(96.04.30第一次修改)

一般醫療險主要著重於疾病、傷害、癌症等短期醫療需求，但若是長期臥病在床，無法自由行動，死不了也活不好，勢必會對家人的身心造成極大的負擔，以現行的看護費用來算，會發現相當的驚人，也難怪許多需要常期看護的家庭，家中在短時間內就坐吃山空，陷入困境。

目前的長期看護險可分新舊二種，差異如下：

舊保單類型：附有終身壽險保障，最大特點是給付無上限！
新保單類型：以附約方式賣出，保費較便宜，但給付有限額！（通常是保額用完就沒了）

以國泰人壽的松柏長青長期看護險來說：「保額60萬，分20年期，每年需要多少保費，會有什麼樣的保障呢？」

相同的保障，30歲開始買每年只要22740元，若50歲才開始買，每年則要39420元才能獲得終身的長期看護保障，可見得長期看護也是愈晚保愈貴的險種！

那麼，可以得到什麼樣的保障呢？

長期看護復健保險金：18萬（保額的30%），限領一次。
長期看護保險金：經過免責期間，每半年給付一次，6萬（保額的10%），等於每個月1萬元的保險補助金。（最長給付至105歲）
豁免保費：符合長期看護狀態，免繳未到期保險費。
身故或全殘：保險金60萬元（保險金100%）

什麼樣意外狀況會讓人陷入長期看護的狀態呢？以下是排行榜

意外傷害、循環系統、中風、神經系統（癱瘓）、阿滋海默氏症、癌症、其他、精神疾病、呼吸系統、關節炎、糖尿病、高血壓。

看到第一個因素了嗎？意外傷害，由此可知長期看護不是中老年人的專利。

而長期看護險的保費高，其來有自，因為長期看護險可以形容成醫療保障中的年金險，從符合長期看護狀態開始定期給付，死後還能再領一筆，以總繳保費、長期投資來看，超級划算，死後的保險金還不用課遺產稅，當然，用不到是最好的，也是福氣！

可以預料的是，長期看護險未來的保費不是愈來愈貴，就是保障內容會受到限制，若是你的醫療險足夠了，還有餘力，要保長期看護險應趁早把握機會。

「你打算什麼時候退休？」

我想這是很多人都還沒想過的問題。到底要怎麼存才是最有效率，最快的方法呢？最下方的表格是我所計算的結果，大家可以參考看看！

以投資型保單為例，從20歲、25歲、30歲、35歲開始存錢，以每個月存5000元、連續存20年、平均年報酬率（複利）6%為基準來試算一下，仔細觀察下面的表格，不管你退休的時候需要多少錢？你想幾歲退休？你一定要注意下面三項退休金因子：

時間、金錢、報酬率

首先，以累積到1000萬元的速度來看，無庸置疑，最重要的影響因素是「報酬率」！其次是「每月存的金錢」！最後才是「時間年期」！

複利的威力大家都曉得，但報酬率是我們無法完全掌握的因素，關於這一點，我們可以藉由「長期投資」來減低風險帶來的不確定性。

「每月存的金錢」、「時間年期」反而是我們能較夠掌握的因素！每月省個一、二千元進行投資，累積速度就會比別人快！比別人提早個幾年開始投資儲蓄，你就會比別人還早達成目標！

時間儘量提早、錢存得愈多愈好、盡力降底風險，投資理財並不難，只要你肯下定決心開始，有紀律的維持，理財可以養成習慣，一輩子受用無窮！想提早退休，就提早理財~

投資型保單至九十五年為止，所收保費已佔全保費收入的50%，成長進度非常的快。

雖然投資型保單本身具有低保費、高保障的特色，但實際上許多人都把它當作投資、節稅的工具來使用，也因此保額通常設的非常低，以達到投資者本身所要的效果，但十月一日後，投資型保單將會受限於最低比率，為什麼呢？

金管會的說法是：「為了確保投資型人壽保險具有一定之保險成份比重，並建立與其它金融商品之市場區隔…」

也因此，金管會對投資型保單（不包含投資型年金保險）設了最低比率這個規則。

最低比率的公式如下：

最低比率＝ 死亡給付 ÷ 保單帳戶價值 × 100％

0~40歲，最低比率要高於130%
41~70歲，最低比率要高於115%
71歲後，最低比率要高於101%

最低比率的影響，對死亡給付定義不一樣的投資型保單，影響力也大不相同。

投資型保單的死亡給付大致可分為下列二種：

1．死亡給付 = 保額 + 保單帳戶價值
2．死亡給付 = 保額、保單帳戶價值二者取其大者

一旦有最低比率限制，要利用「 超低保額，超高保單帳戶價值」這一點來投資或節稅，保額被強迫加高，危險保費自然跟著增加，幸好金管會定的比率不高，否則對於即將退休的人來說，又會失去一項節稅的工具囉！

對年輕人來說，投資型保單的保費算是「俗擱大碗」，若是初出社會，還沒有基本保障的新鮮人，同時又有理財的需求，或許可以考慮保一張投資型保單！

用月繳的方式，保費和年繳是一樣的，每月花二、三千元，就可以買到一個節稅工具、投資帳戶、加上高保障，固定次數的基金轉換與贖回次數，比較起來，要長期投資的話，投資型保單絕對划得來！